Какие банки дают кредиты пенсионеру под залог недвижимости
На сегодняшний день в России действуют сотни различных банков, деятельность которых, во многом, сконцентрирована на выдаче кредитов и ссуд населению. При этом финансовые учреждения, в целях минимизации соответствующих рисков, довольно требовательно относятся к потенциальным заемщикам. Это относится как к их материальному благосостоянию, так и к возрасту.
Так, многие пенсионеры сталкиваются с невозможностью получить выгодный кредитный продукт на обычных условиях. Однако существуют механизмы дополнительного обеспечения обязательств, в число которых входит и залог недвижимости.
Содержание
Может ли пенсионер взять кредит под залог недвижимости
Большинство банков отказывает в кредитах гражданам, находящимся на пенсии. Однако и тех кредитных учреждениях, которые работают с пенсионерами, рассчитывать на выгодные для заемщика условия, как правило, не приходится.
В силу того, что многие пожилые люди не располагают значительными доходами, им выдают небольшие по сумме кредиты на крайне ограниченный срок. Кроме этого, зачастую проценты оказываются довольно высокими, а самих пенсионеров обязывают страховать свою жизнь и здоровье.
Однако условия по кредиту могут значительно улучшиться в том случае, если пенсионер предоставит дополнительное обеспечение по своему обязательству – залог недвижимости.
В общем, механизм действия такого обеспечения предполагает, что заемщик получает денежные средства банка, а в качестве гарантии их возврата передает какую-либо недвижимость, находящуюся в собственности, в залог кредитному учреждению. При этом право собственности сохраняется за клиентом банка, в том числе и в части пользования имуществом. Однако распоряжаться им по своему усмотрению заемщик не может, поскольку на него, на период действия залога, наложено обременение.
В том случае, если получатель кредита не исполняет надлежащим образом условия по договору, то банк вправе реализовать имущество в счет погашения долговых обязательств.
Кредитор вправе предъявить право на недвижимость при залоге даже в том случае, если оно является единственным жильем для заемщика. В этой связи перед тем, как взять кредит под данный вид обеспечения, необходимо тщательно проанализировать все имеющиеся риски.
Условия получения кредита под залог
При принятии решении о выдаче кредита банк тщательно оценивает потенциального клиента на предмет соответствия его своим внутренним требованиям. Кроме этого, при оформлении залога оценивается не только сам обратившийся за займом гражданин, но и то имущество, которое будет использовано в качестве обеспечения.
Требования к заемщику
Основными требованиями к заемщику являются его возраст и финансовая состоятельность. Разберем подробнее.
Возраст
Многие банки не выдают кредит гражданам, которые старше 65 лет. Однако некоторые финансовые учреждения работают с пенсионерами. При этом возраст последних не должен составлять более 75 лет. Исключением в данном случае является «Совкомбанк», кредитующий граждан в возрасте до 85 лет, а также «Почта Банк», который вовсе не предъявляет требований к количеству прожитых лет своих клиентов.
Уровень дохода
Потенциальный заемщик должен подтвердить свою финансовую состоятельность. Так, доходом пенсионера является пенсия, а для тех из них, кто работает – пенсия и заработная плата в совокупности. При расчете суммы ежемесячного платежа банком учитывается то обстоятельство, что после его совершения у гражданина должна оставаться на руках сумма, составляющая не меньше прожиточного минимума.
Кроме этого, обстоятельствами, значительно увеличивающими шансы на одобрение займа с выгодными условиями, являются:
- положительная кредитная история;
- страхование жизни и здоровья.
Требования к недвижимости
Требований к недвижимости у банков значительно больше, чем к самому заемщику, однако вся суть их сводится к тому, что она должна обладать достаточной ликвидностью. Под последней следует понимать совокупность свойств, обеспечивающих возможность ее беспрепятственной и наиболее выгодной реализации в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
При этом практически не имеет значения, какой тип недвижимости становится залоговым имуществом.
Это могут быть:
- квартиры;
- дома;
- земельные участки;
- дачные участки;
- гаражи;
- коммерческие и производственные помещения.
Отдельно следует рассмотреть возможность передачи в залог доли в праве на недвижимое имущество. С точки зрения законодательства это возможно, однако на практике банки не часто принимают их в качестве обеспечения. Это связано с тем, что доли в праве имеют крайне низкую ликвидность на рынке недвижимости.
Какие банки одобряют такой вид ссуды
Практически все банковские учреждения, ведущие деятельность на территории РФ, выдают кредиты под залог. Однако только часть из них работает с гражданами пенсионного возраста. Разберем наиболее крупные.
Россельхозбанк
Россельхозбанк является государственным финансовым учреждением и, несмотря на свое наименование, обслуживает различные категории граждан, в том числе и пенсионеров, как работающих, так и неработающих.
Основным условием выдачи кредита является возраст пенсионера – он должен быть не старше 75 лет. Под залог банк предлагает суммы до 10 млн. рублей по ставке порядка 15%.
«Совкомбанк»
Совкомбанк является одним из наиболее привлекательных для пенсионеров, поскольку требования к предельному возрасту здесь максимальные – до 85 лет. Под обеспечение банк готов прокредитовать на сумму до 30 млн. рублей (в зависимости от стоимости имущества) по ставке 11,99%.
«Почта Банк»
Банковская организация, основанная относительно недавно. Основной особенностью «Почта Банка» является то, что он не предъявляет требований к возрасту заемщика в принципе. При этом под залог здесь готовы дать сумму, составляющую до 50% от оценочной стоимости имущества.
Сбербанк
Сбербанк — крупнейший банк страны не очень лоялен к пожилым заемщикам. Так, по большинству кредитных продуктов максимальный возраст составляет 65 лет, однако в тех случаях, когда кредит берется под обеспечение и имеется документально подтвержденный доход, на ссуду до 10 млн. рублей вправе рассчитывать граждане до 75 лет.
«Восточный»
Банк «Восточный» известен среди пенсионеров за счет того, что кредит здесь могут оформить граждане до 76 лет. Кроме этого, процентная ставка относительно невелика.
Как взять кредит под залог
Пенсионер, решивший взять кредит под залог, должен, в первую очередь, обратиться в выбранный им банк для подачи документов о доходах и заявки. Если потенциальный заемщик соответствует критерию банковского учреждения, то ему необходимо заняться подготовкой документов на недвижимость. В числе их следует отметить оценочный акт, для получения которого гражданину следует обратиться в специализированную организацию.
Сумма, прописанная в оценочном акте, определяет ликвидность недвижимости и напрямую влияет на размер кредита
После сбора всех необходимых документов заемщик подает их в банк, где они рассматриваются около недели. Если у банковского учреждения не возникло вопросов относительно юридической чистоты и ликвидности имущества, то с заемщиком заключается кредитный договор и подписывается закладная.
Кроме этого, до момента подписания договора, собственнику недвижимости необходимо ее застраховать на весь срок его действия.
Большинство пенсионеров, в силу недостаточного дохода, не может рассчитывать на хорошие кредитные предложения даже в тех банках, которые лояльно относятся к выдаче займов пожилым гражданам.
Однако в случае предоставления обеспечения в форме залога недвижимости возможность получения большого по сумме кредита на приемлемых условиях значительно возрастает. При этом залог предполагает риск утраты имущества, поэтому перед подписанием закладной необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности.
Полезное видео
О тонкостях кредитования под залог смотрите в видео:
